你想工作到幾歲？有沒有思考過這份工作可以讓你工作一輩子嗎？
在21世紀的我們，因為科技不斷的進步，有越來越多的工作可以被機器取代，
這時候是該思考，當工作被取代時，是否有足夠的資金度過一段日子？
如果沒有，這篇文章會開始幫你建立起一系列的觀念。

適合對象

• 理財小白
• 學習正確的理財觀念
• 願意花時間累積財富者
• 增加自己的財商
• 增加被動收入的方式

作者介紹：史考特・甘母（Scoot Gamm）

畢業於紐約大學史騰商學院。美股專家繼資深財經記者，除了雅虎財經網報導股市與經濟情勢，
還在知名財經網站The Street 與創辦人吉姆・克雷默共同主持每日股市現場直播節目。

曾訪問過眾多知名商界與政壇人士，經常應各大電視台之邀請擔任評論員，
包括NBC、CNBC、MSNBC等。

著有《學校沒教的理財之道》。

財務自由和AI息息相關

現在非常流行「財富自由」這個詞，那什麼是財富自由呢？
以作者的觀念來說，財富自由的定義是打造安穩的未來，即便失業也不會馬上陷入困境，
也就是說不會因為失去工作就活不下去。

世界變動越來越快，而世界唯一不變的事情就是一直在變，
最近大家最有感的事情就是疫情，
因為疫情的肆虐，很多公司倒閉，很多人失業沒有收入，
不過你的生活還是要過，還是持續要付生活費（租金、貸款等），
當發生這些突發狀況時你有辦法可以持續過生活嗎？
這是值得去思考的問題。

AI這個議題也是近幾年來非常熱的話題，
AI的快速崛起，令我們在追求財富自由的行動刻不容緩，
為什麼呢？因為機器人比人力更受歡迎：

1. 工資較低廉
2. 工作效率高
3. 不會生病
4. 不需要特休、也不會請假
5. 不會抱怨
6. 不會在上班時打混摸魚，偷看社群媒體或交友軟體

這些都不是危言聳聽，而是真正在進行當中的事情，
科技越來越發達，有可能會影響到許多不同的工作，
以下是老高分享的「10年內將消失的工作」

而本書《不怕失業，財務自由十年計劃》，就會分享如何從第一步開始，
又有哪些方式可以創造自己的被動收入，儘管未來失業也不避擔心、害怕。

存多少錢才夠退休？

既然科技的不斷進步有可能會影響到我們的工作，即使不會立即馬上影響，或是不一定會發生，
但是在我們還年輕的時候勢必是要努力多賺一些，存錢，讓錢長大，
我相信沒有人願意工作一輩子，試想一下，如果你現在擁有10億，你會馬上離開現在的工作嗎？
如果會，那就代表你現在是為了錢在工作。

對我來說，「錢」真正的意義是「擁有選擇權」，你可以選擇你要做什麼工作、在哪邊工作、有時間的選擇權等，
我相信這是大部分人的夢想，也許有人會說這個夢想太遠大、太遙遠，
那至少要準備好「退休金」，人可以沒有夢想，但是不能不退休，
隨著年紀越來越大，體力、智力、精力都不斷在下降當中，
退休是一定會遇到的事情，至於要準備多少才可以順利退休呢？

該存多少錢才能退休、財富自由，其實是一個很難回答的問題，
因為每一個人的財務狀況、財務目標都不一樣，同時變數也很多。
而「財富自由」是指擁有一座生財金山，被動收入超過每個月的生活費。

如何計算要花多少錢？

第一步：記帳

先從記帳開始，要先知道自己每個月的收入支出狀況，
才可以知道自己的花費狀況，也可以知道自己花在哪部分最多，
現在有很多記帳軟體，也可以使用我製作的「免費個人理財規劃書」。

第二步：提高儲蓄率

儲蓄率是和財富自由息息相關的名詞，要計算你的儲蓄率很簡單，
只要把你每年存入銀行的錢，除以你的稅後所得即可，
平常有在記帳的人，也可以很快速地計算出儲蓄率。

根據統計，台灣人的儲蓄率有30%~40%左右，
也就是說如果你平常的儲蓄率有40%處於平均水準，
本書作者會建議大家儲蓄率提高到60%以上，為什麼？
我們看下圖我製作的表格就可以看出來，
儲蓄率越高，你達到你財富自由的時間越快。

假設60萬的年收入，以FIRE族的4％計算財富自由

4%財富自由＝年支出＊25倍

FIRE族的4％計算財富自由：投資到指數型基金（以美國 S&P 500 ，每年成長約 7~10%，美國的通貨膨脹約 3%）
存到年支出的 25 倍，每年領出 4%（= 7% – 3%），剩下的錢繼續錢滾錢，這樣就可以達到財富自由。

年收60萬的人，如果儲蓄率只有10%，意味著每年要花54萬，要準備1,350萬（54萬＊25倍）才可以退休，
一年只存6萬元，如果配置在台灣的定存（約1%）要花120年才可以達到財富自由，
但如果配置到5%的地方，縮短到51年財富自由（其實還是很久）。

當降低支出，提高儲蓄率到60%，一年只花24萬，只需要準備600萬就可以財富自由，
一年存36萬，把它配置到5%的投資理財部位，只需要12年就可以財富自由，
假設大學畢業開始工作，25歲開始增加儲蓄、降低支出、學習投資理財，讓錢開始為自己賺錢，
12年後，37歲已經可以比較不需要為了錢煩惱，而是可以做自己想做的事情。

第三步：增加收入、降低支出

如果你目前的收入不高，一定要馬上去增加收入、開源，
作者提出，增加收入比降低支出更重要，為什麼？
因為支出降到一個階段時，就無法再降低，畢竟還是得吃飯、還是要生活，生活品質也不能太差，
所以開源更重要，現在的網路非常發達，有很多種開源的方式，經營自媒體、聯盟行銷、下班兼職副業等等，
我一開始在網路賺錢也是透過聯盟行銷的方式，
【文末有優惠】聯盟行銷大師班2.0評價-線上課程值得投資嗎？

邊購物也同時可以賺錢的方式
【樂分紅】樂天市場邊買邊賺佣金｜樂分紅聯盟行銷介紹

為自己增加收入，多的錢就可以把它存下來，為自己打造一座金錢山。

第四步：開始投資理財

投資理財的方式也非常多種，本書沒有詳細的說明工具或是使用方式，
書中有提到可以透過股市和房市的方式，但是我認為在開始投資理財之前，
需要先知道自己的風險承受度，不同的風險承受度可以承擔的風險不同，使用的工具也會不一樣。

金研院有提供一個風險承受度的測驗，可以先做測驗。

如果不知道該如何開始你的投資理財計畫，我目前有提供1:1財務諮詢，
我會分享財商觀念，因為我認為觀念是一輩子的，
一個好的觀念，未來就有能力去判斷這個金融工具適不適合自己，
有了觀念也需要檢視自己的財務狀況，我會手把手的教你填寫資產負債表，
最後會分享理財小白第一步到底該如何開始，

投資不動產達成財富自由

租房好？買房好？ 我相信這是亙古不變的問題，
要回答這個問題非常困難，因為這涉及到個人的財務狀況、地點、需求等等，
大致分類一下，不管是買房還是租房都必須了解有哪些費用：

買房	租房
1. 每個月的貸款 2. 交易稅（印花稅、奢侈稅等） 3. 地價稅 4. 房屋稅 5. 維護修繕費 6. 稅費、電費、網路費、第四台 7. 管理費 8. 其他（地政登記規費、代書費）	1. 每個月的房租 2. 水費、電費、網路費、第四台

可以看到，租屋要支付的費用少非常多，因為只有屋主才需要繳納相對應的稅金，
租屋族的修繕費用通常都是屋主負擔，當然也有可能屋主會把費用轉嫁給房客，
但是租金的高低是由市場決定，如果房東租金過高，房客也可以選擇比較便宜的房子。

買房者會說：買房未來會增值啊！
不過買房一定會增值嗎？世界上沒有所謂一定會發生的事情，只是「相對有可能」會增值，
能否增值的重點還是要看地段、周邊發展，但這些事情都不是我們能掌控的，
舉例：2008年金融風暴，當時的房價重挫，很多人低價拋售房子，
因此作者認為，買房並非是聰明的投資，你很難保證在15年20年後，房子會變得更值錢，
看看日本房市泡沫化的案例，這部分我非常同意作者的觀點。

況且還是得考慮「機會成本」，用來買房的錢沒能拿去投資其他資產， 所錯失的金錢或機會，
不過無論投資什麼，都要考量投資項目的利弊，
假設你認為「成家」的重要性大於把錢變大，那你還是可以買房，
別人很難決定你是該買房還是租房，本書不會給你斬釘截鐵的答案，
而在找我做諮詢的時候，我會考慮到的你個人的因素給出比較適合你的答案。

針對買房租房的問題，作者特別向美國耶魯大學經濟學家羅伯・席勒請教，
很多人認為，租房繳的房租就像丟出去的錢，倒不如自己買房幫自己繳房貸，
但是羅伯・席勒卻不認同，他說：

選擇租屋而居，你就可以把買房的錢投入其他資產，
如果是投資股市，它的歷史報酬是比較高的，而且你願意的話，
還可以進行槓桿操作，與其貸款買房，不如貸款買股票，
但那是很有風險的，所以並非人人皆宜。

買房付給銀行的房貸利息是拿不回來的沈沒成本，買房成本則只有在你真正擁有這間房子時才是回本。
而只有當你繳清完房貸，房子才真正到手。
在做投資理財時關鍵就是要清楚「機會成本」，
如果你打算這輩子只租房不買房，也不投資任何資產，
賺來的錢只是拿去買手機、渡假、吃喝玩樂等，未來的財務狀況相當堪慮。

自住兼分租

不動產投資的方式有很多種，自住兼分租是一種方式，
簡單舉例：買一間兩房的房子，自己住一間，另外一間分租出去，
你收到的房租可以幫忙分擔房貸，如果收到好一點的房租，甚至可以小賺一點，
不過賺錢是其次，主要是把房貸轉嫁給房客，讓你免費入住。

買房純投資，當房東

這種方式應該是最常見的方式，買一間房子自己不使用，而是當房東出租出去，
每個月可以收現金流，用房租負擔房貸、稅金等費用，
一方面可以每個月領被動收入，並期待未來有一天可以增值賣掉。

當二房東

這是最近很紅的方式，以小資族來說，要擁有一筆大資金購買房地產是很困難的，
而對一些老房東來說，他們懶得整理房子，也不想管房客，
這就產生二房東，二房東的概念是大房東把房子出租給二房東，
二房東把房子美化、裝潢等，出租給房客，房客也是由二房東管理，
這是一種三贏的商業模式，大房東不需要管人和物件，只需要每個月收房租、
二房東可以用到比較少的資金擁有房子的使用權，賺取租金、
房客可以擁有比較舒適的住宿、較完善的服務。

以上三種是比較常見的投資不動產，不過每一項投資方式都有它的優缺點，
必須評估自己的能力、資金、時間等，再決定哪一種最適合自己，
世界上沒有完美的方式，只有最適合自己的方式，
甚至也不一定要投資不動產，全世界的金融工具非常多種，
海外的金融工具利率和條件都勝於台灣，只是大家有沒有機會知道而已。

Sherry 分享

我非常喜歡這本書，因為書中的大部分觀念我都很認同。
雖然我是財金系畢業，但是學校都沒有教這些事情，
這些都是出社會後不斷的學習才學到的，大學時因為沒有理財觀念是一個標準的月光族，
學習一段時間後，在看到這本書，點頭如搗蒜，
很多人都會想：未來的事情未來再說、我不會被資遣等，
但是看看2020年的疫情，有多少人因此失業？有多少店因此倒閉？有多少生活困難？
更何況未來AI可能會取代很多人力工作，這已經是不可逆的趨勢了！

既然無法改變這些事情，我們可以做的就是開始改變自己的財務狀況，開始累積自己的財富，
花10年的時間為自己建立一棵金錢樹，一棵金錢樹的概念就是餓的時候可以拿果實吃、
累的時候可以在樹下休息、有能力時繼續灌溉讓它長大，越早開始越好並且最好堅持越久越好！

如果你還不知道第一步怎麼做，記得口訣：

賺錢 ➔ 存錢 ➔ 投資

先把錢存起來不急著去投資，第一桶金是最重要的，增加自己的儲蓄率（最好拉到60%），
累積第一桶金之後，後面的路也就越來越好走！
如果還是不知道該如何進行，我現在有提供一項1:1財務諮詢服務，
可以點擊下方預約。

不過因為作者是美國人，所以書中的很多數據都是以美國為主，缺乏台灣的數據，
這部分如果大家有興趣台灣數據需要在自己上網查，
查資料的時候記得要去一些「官方網站」或是「有公信力的網站」，
畢竟做投資理財是靠「數據」不是靠「感覺」所以資料來源很重要！
非常推薦理財小白可以買回家自己慢慢咀嚼思考。
並開始建立自己的財富自由10年計畫！

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By Sherry