「我現在30歲我要準備多少退休金?」「我現在已經50歲,工作也一段時間,但我還是不知道該準備多少退休金」
大家一定都會有以上的疑問,不過不管你現在幾歲,你都要盡可能的存錢。
小心不要被年齡限制住了!
年齡在財務狀況中只是其中一項要素,還有其他因素:收入、支出、未來生活費用、資產、負債等。
為了讓新手可以快速的理解要存多少錢,
本篇會以「年齡」為基礎,計算出大概在該年齡應該擁有多少資產!
如果你目前已經超越相對應的存款數目,那恭喜你!請繼續保持!
如果和這存款金額有一段距離,也不用感到沮喪,
只要開始永遠不嫌晚,也請仔細閱讀以下的方法並開始行動。
為什麼儲蓄這麼重要?
無論你是剛開始你的財務旅程或是已經一段時間甚至接近退休年紀,
每個年齡的共同重要要做的事:長期穩定的存錢。
種一棵樹最好的時間是10年前,其次是現在
因此越早開始越好,越早開始可以享受到時間*複利的甜密果實,
從我這篇的貼文就可以得知在從同樣薪水的情況之下,
越早開始存錢,未來累積到的財富越多。
如果你尚未開始存錢,你可以從現在開始,每個月為自己設定要從薪水中提出多少的儲蓄比例。
每個人都有不同的財富自由之路,
有些剛畢業的年輕人已經意識到存錢的重要性,而有些則是成家,每個月的入不敷出。
根據 2020 台灣金融生活調查金融共好共同創造美好 調查,
台灣民眾中其中27.3% 有充足的儲蓄與投資,其次:16.6%沒有任何儲蓄、15.3%有微薄的儲蓄(4萬以下)。
不過從以下的圖表可以發現台灣的極端狀況,
相對於澳洲,可發現存在兩極化的雙峰現象:
一方面有 16.6% 的民眾幾乎沒有儲蓄,顯著高於澳洲的 9.7%;
另一方面,有充足的儲蓄與投資的民眾高達 27.3%,也是高於澳洲的 22.2%。
至於應該居於多數的中間族群「一些與適當儲蓄」區間, 台灣則是明顯低於澳洲,
這隱含多數台灣中產階級或許因為相對的高房價負擔等因素,導致儲蓄能力弱化,形成儲蓄方面的 M 型化社會。
這時候可以思考一下,自己是否有充足的儲蓄?
預計退休年齡?
在談到「退休」時可以先思考兩個問題:
- 我要幾歲退休?我是完整退休不工作還是持續有微薄收入?
- 什麼品質的退休生活?退休花費預計多少?
(買房?租房?機車?汽車?是否有小孩?)
這些問題對於剛出社會的新鮮人稍微困難,我們可以先參考台灣政府的退休機制。
如果是期望透過政府養育自己後半輩子,依照台灣的法規規定:
法定請領退休金的年齡:106年以前是60歲,自107年提高為61歲,109年提高為62歲,
111年提高為63歲,113年提高為64歲,115年以後為65歲。
假設每個月的生活費3萬,65歲退休,生存年齡至85歲,
(國人的平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性84.7歲)
至少要準備=30,000*12*30年=1,080萬
(台灣政府建議大家退休金要有1,000萬~1,500萬)
不過大家都有聽說勞保可能快要倒閉的消息,
既然如此,我們就不應該只單單依靠政府幫忙準備的退休金,
從現在開始要為自己準備退休金,也可以為自己設定退休年紀,人生的選擇權在於自己的手上。
預計退休年齡和你應該要儲蓄多少金額有非常大的相關性,
如同剛剛上面的貼文,越早開始存錢,可以存的資金越少,因為你擁有更多時間複利滾存。
如果還是對於自己應該要存多少沒有確切的數字概念,
請參考以下得平均值,但平均值絕對不是衡量你未來財務的標準答案,這會根據你自身的狀況而有所不同。
30歲應該要存多少錢?
這個年紀已經出社會一段時間,工作相對穩定,應該要存 1年(倍)的年收入,
假設你年收50萬,這個年紀的你至少要有50萬資產。
在20歲~30歲時是人生的黃金十年,這段時間是黃金單身漢,相對來說沒有那麼重的家庭責任,
因此在這個階段要盡可能的存錢,並且為自己準備完成緊急預備金。
為什麼你需要緊急預備金?緊急預備金要準備多少?4步驟教你如何開始
完成緊急備用金後,第二步驟要開始為自己規劃退休金,
一個月存1萬,使用金融工具的情況下,也有機會65歲退休擁有千萬退休金!
該如何在有限的收入下,將儲蓄率提高?
首先要分清楚「必要」「想要」
40歲應該要存多少錢?
根據2022年yes123調查:
將收入減掉支出後,「39歲(含)以下」的勞工目前「每月財務狀況」,
37.8%屬於「收支平衡」、25.9%屬於「收入大於支出」、剩下的36.3%屬於「出現財務赤字」,
比例高於去年的34.8%,以及前年的33.8%,與大前年的32.2%,呈現連續四年惡化困境。
30歲~40歲是人生的下一個階段,結婚、生小孩、買房子,這些都是非常大的支出項目,
不過退休是一項剛性需求(我相信大家都不願意工作到80歲),且這階段在職場上大部分會被加薪升遷,
40歲時應該要存3倍的年收入。
50歲應該要存多少錢?
這個年紀的你,大概你應該有更多時間可以好好儲蓄,不過這階段卻很多人暫停他們的退休金帳戶儲蓄,
但其實這階段對於退休金帳戶是非常關鍵的時刻,因為距離65歲法定退休年紀越來越近。
50歲應該要存6倍的年收入。
60歲應該要存多少錢?
這個階段的你財產規劃慢慢轉移到「傳承」「健康照護」,
如何讓錢安穩的傳承給下一代?繳交合理的稅金?都是該提前開始規劃。
時常會聽到長輩在討論,因為突然繼承一大筆遺產、房地產,因此要繳交超過自己能負擔的稅金,
就需要跟親朋好友借錢或是最慘的情況下需要法拍房子。
這些都不是我們希望會發生的事情,因此要提前規劃。
由於年紀越長,健康照護這塊需要多加留意。
60歲應該要存8倍年收入。
時間的威力
現在你對於每個年紀應該要存多少錢有大概的認知,
想要為自己計算出適合自己的退休金數字,你需要了解:
- 目前的收入
- 預計退休年齡
- 預計未來退休生活的品質
計算出自己的退休金數字後,就可以開始行動,因為時間複利的威力,越早開始你需要存的金額越少,
從下面的貼文可以看出,假設65歲退休金1,400萬,
25歲的年輕人只許要每年存10,000總共存480萬、
晚10年,35歲,每個月儲蓄增加8,000元,每個月存的金額增加80%、
再晚10年,45歲,每個月儲蓄增加26,000元,每個月存的金額增加260%!
錢守下來是第一步,第二步就是要找到對的地方配置,
我相信大家都不希望自己的錢消失、虧損,每一筆資金都是辛苦錢,
在開始投資之前要先學會如何理財,以台灣的理財工具來說是活存、定存,
但是利率非常的低,無法打敗通貨膨脹!
這也是為什麼台彎人近兩年都衝進投資市場中,
「金融業者不能說的理財詭計」書中提到:
因為低利率的存款,可能剩下手續費較高、績效較差的投資信託商品或是有些投機行為的項目,
如果要求我們從中挑選一個,我們就會當上規規矩矩的聰明人,
投資人只剩下一種沈迷在極有可能損失慘重的賭博中的「賭徒」,
另一種是持續把錢存在不會產生利息的銀行的「老實人」。
即使如此,我依然認為「投資」是一件大家都應該要學習的事情。
只不過這需要先透過「學習」,如同我們也是從國小六年到國中三年到高中三年甚至大學四年,
花近16年的時間,畢業的薪水從3萬開始,投資如果都沒有學習卻希望每個月可以幫自己加薪,
靠運氣賺到的錢,也會靠實力吐回市場
Sherry 分享
不管你現在是屬於哪一個年齡層,儲蓄率都是非常重要的一件事情,
想要增加財富的方式:儲蓄率提高,儲蓄率提高的方法:增加收入、降低支出。
上述是大略的規劃,每個人的需要、慾望都不同,未來所需要的財富也就不一樣,
也許有些人期望的退休生活是在鄉下種田,這種生活模式的花費會非常低,
有些人希望退休可以享受的環遊世界,花費相對會高,
因此每個人都有自己專屬的財務旅程。
以終為始的方式去思考,並且開始行動,按部就班完成自己設定的目標,最終會走向你理想中的生活。
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By Sherry