理財觀念
各年齡層需要準備的退休金：30歲、40歲、50歲、60歲
6 月
「我現在30歲我要準備多少退休金？」「我現在已經50歲，工作也一段時間，但我還是不知道該準備多少退休金」
大家一定都會有以上的疑問，不過不管你現在幾歲，你都要盡可能的存錢。
小心不要被年齡限制住了！
年齡在財務狀況中只是其中一項要素，還有其他因素：收入、支出、未來生活費用、資產、負債等。
為了讓新手可以快速的理解要存多少錢，
本篇會以「年齡」為基礎，計算出大概在該年齡應該擁有多少資產！
如果你目前已經超越相對應的存款數目，那恭喜你！請繼續保持！
如果和這存款金額有一段距離，也不用感到沮喪，
只要開始永遠不嫌晚，也請仔細閱讀以下的方法並開始行動。
為什麼儲蓄這麼重要？
無論你是剛開始你的財務旅程或是已經一段時間甚至接近退休年紀，
每個年齡的共同重要要做的事：長期穩定的存錢。
種一棵樹最好的時間是10年前，其次是現在
因此越早開始越好，越早開始可以享受到時間＊複利的甜密果實，
從我這篇的貼文就可以得知在從同樣薪水的情況之下，
越早開始存錢，未來累積到的財富越多。
如果你尚未開始存錢，你可以從現在開始，每個月為自己設定要從薪水中提出多少的儲蓄比例。
每個人都有不同的財富自由之路，
有些剛畢業的年輕人已經意識到存錢的重要性，而有些則是成家，每個月的入不敷出。
根據 2020 台灣金融生活調查金融共好共同創造美好 調查，
台灣民眾中其中27.3% 有充足的儲蓄與投資，其次：16.6％沒有任何儲蓄、15.3％有微薄的儲蓄（4萬以下）。
不過從以下的圖表可以發現台灣的極端狀況，
相對於澳洲，可發現存在兩極化的雙峰現象：
一方面有 16.6% 的民眾幾乎沒有儲蓄，顯著高於澳洲的 9.7%；
另一方面，有充足的儲蓄與投資的民眾高達 27.3%，也是高於澳洲的 22.2%。
至於應該居於多數的中間族群「一些與適當儲蓄」區間， 台灣則是明顯低於澳洲，
這隱含多數台灣中產階級或許因為相對的高房價負擔等因素，導致儲蓄能力弱化，形成儲蓄方面的 M 型化社會。
這時候可以思考一下，自己是否有充足的儲蓄？
預計退休年齡？
在談到「退休」時可以先思考兩個問題：
- 我要幾歲退休？我是完整退休不工作還是持續有微薄收入？
- 什麼品質的退休生活？退休花費預計多少？
（買房？租房？機車？汽車？是否有小孩？）
這些問題對於剛出社會的新鮮人稍微困難，我們可以先參考台灣政府的退休機制。
如果是期望透過政府養育自己後半輩子，依照台灣的法規規定：
法定請領退休金的年齡：106年以前是60歲，自107年提高為61歲，109年提高為62歲，
111年提高為63歲，113年提高為64歲，115年以後為65歲。
假設每個月的生活費3萬，65歲退休，生存年齡至85歲，
（國人的平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲）
至少要準備＝30,000*12*30年＝1,080萬
（台灣政府建議大家退休金要有1,000萬～1,500萬）
不過大家都有聽說勞保可能快要倒閉的消息，
既然如此，我們就不應該只單單依靠政府幫忙準備的退休金，
從現在開始要為自己準備退休金，也可以為自己設定退休年紀，人生的選擇權在於自己的手上。
預計退休年齡和你應該要儲蓄多少金額有非常大的相關性，
如同剛剛上面的貼文，越早開始存錢，可以存的資金越少，因為你擁有更多時間複利滾存。
如果還是對於自己應該要存多少沒有確切的數字概念，
請參考以下得平均值，但平均值絕對不是衡量你未來財務的標準答案，這會根據你自身的狀況而有所不同。
30歲應該要存多少錢？
這個年紀已經出社會一段時間，工作相對穩定，應該要存 1年（倍）的年收入，
假設你年收50萬，這個年紀的你至少要有50萬資產。
在20歲～30歲時是人生的黃金十年，這段時間是黃金單身漢，相對來說沒有那麼重的家庭責任，
因此在這個階段要盡可能的存錢，並且為自己準備完成緊急預備金。
為什麼你需要緊急預備金？緊急預備金要準備多少？4步驟教你如何開始
完成緊急備用金後，第二步驟要開始為自己規劃退休金，
一個月存1萬，使用金融工具的情況下，也有機會65歲退休擁有千萬退休金！
該如何在有限的收入下，將儲蓄率提高？
首先要分清楚「必要」「想要」
40歲應該要存多少錢？
根據2022年yes123調查：
將收入減掉支出後，「39歲(含)以下」的勞工目前「每月財務狀況」，
37.8%屬於「收支平衡」、25.9%屬於「收入大於支出」、剩下的36.3%屬於「出現財務赤字」，
比例高於去年的34.8%，以及前年的33.8%，與大前年的32.2%，呈現連續四年惡化困境。
30歲～40歲是人生的下一個階段，結婚、生小孩、買房子，這些都是非常大的支出項目，
不過退休是一項剛性需求（我相信大家都不願意工作到80歲），且這階段在職場上大部分會被加薪升遷，
40歲時應該要存3倍的年收入。
50歲應該要存多少錢？
這個年紀的你，大概你應該有更多時間可以好好儲蓄，不過這階段卻很多人暫停他們的退休金帳戶儲蓄，
但其實這階段對於退休金帳戶是非常關鍵的時刻，因為距離65歲法定退休年紀越來越近。
50歲應該要存6倍的年收入。
60歲應該要存多少錢？
這個階段的你財產規劃慢慢轉移到「傳承」「健康照護」，
如何讓錢安穩的傳承給下一代？繳交合理的稅金？都是該提前開始規劃。
時常會聽到長輩在討論，因為突然繼承一大筆遺產、房地產，因此要繳交超過自己能負擔的稅金，
就需要跟親朋好友借錢或是最慘的情況下需要法拍房子。
這些都不是我們希望會發生的事情，因此要提前規劃。
由於年紀越長，健康照護這塊需要多加留意。
60歲應該要存8倍年收入。
時間的威力
現在你對於每個年紀應該要存多少錢有大概的認知，
想要為自己計算出適合自己的退休金數字，你需要了解：
- 目前的收入
- 預計退休年齡
- 預計未來退休生活的品質
計算出自己的退休金數字後，就可以開始行動，因為時間複利的威力，越早開始你需要存的金額越少，
從下面的貼文可以看出，假設65歲退休金1,400萬，
25歲的年輕人只許要每年存10,000總共存480萬、
晚10年，35歲，每個月儲蓄增加8,000元，每個月存的金額增加80%、
再晚10年，45歲，每個月儲蓄增加26,000元，每個月存的金額增加260%！
錢守下來是第一步，第二步就是要找到對的地方配置，
我相信大家都不希望自己的錢消失、虧損，每一筆資金都是辛苦錢，
在開始投資之前要先學會如何理財，以台灣的理財工具來說是活存、定存，
但是利率非常的低，無法打敗通貨膨脹！
這也是為什麼台彎人近兩年都衝進投資市場中，
「金融業者不能說的理財詭計」書中提到：
因為低利率的存款，可能剩下手續費較高、績效較差的投資信託商品或是有些投機行為的項目，
如果要求我們從中挑選一個，我們就會當上規規矩矩的聰明人，
投資人只剩下一種沈迷在極有可能損失慘重的賭博中的「賭徒」，
另一種是持續把錢存在不會產生利息的銀行的「老實人」。
即使如此，我依然認為「投資」是一件大家都應該要學習的事情。
只不過這需要先透過「學習」，如同我們也是從國小六年到國中三年到高中三年甚至大學四年，
花近16年的時間，畢業的薪水從3萬開始，投資如果都沒有學習卻希望每個月可以幫自己加薪，
靠運氣賺到的錢，也會靠實力吐回市場
Sherry 分享
不管你現在是屬於哪一個年齡層，儲蓄率都是非常重要的一件事情，
想要增加財富的方式：儲蓄率提高，儲蓄率提高的方法：增加收入、降低支出。
上述是大略的規劃，每個人的需要、慾望都不同，未來所需要的財富也就不一樣，
也許有些人期望的退休生活是在鄉下種田，這種生活模式的花費會非常低，
有些人希望退休可以享受的環遊世界，花費相對會高，
因此每個人都有自己專屬的財務旅程。
以終為始的方式去思考，並且開始行動，按部就班完成自己設定的目標，最終會走向你理想中的生活。
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By Sherry
