【儲蓄險保費】為什麼台灣保險保費比海外貴？

你知道法國的包包比台灣便宜，
你知道德國的名車比台灣便宜，
你知道日本的藥妝比台灣便宜，
但你知道其實保費海外也比台灣便宜嗎？

下次出國的時候可以多排一個行程，
看看其他國家的金融機構，
你會發現，海外很多國家在相同工具之下保費比台灣便宜。

資訊的落差就是財富的落差，
今天這篇就來為你解析為什麼台灣的儲蓄險保費這麼昂貴、保障這麼少。

適合對象

• 購買儲蓄險者
• 資產配置者
• 找到適合自己的理財工具者
• 了解保險業的秘密

影響保險保費的三個原因

影響保費的三大主因：死亡率、預定利率、預定業務費用率。

死亡率

計算死亡率需要透過生命表（死亡表）（Life Table/Mortality Table），
這是反映一個國家或一個區域人口生存死亡規律的調查統計表。
生命表上所記載的死亡率、生存率是決定人壽保險費的重要依據。
各國都有公開人口生命表。

我們都知道年齡越大，死亡率高、風險高，因此保費也就越高
這時就需要透過生命表的數據決定長期壽險費率的高低。

下圖提供台灣和香港的人口生命表，
以26歲女性來說，台灣的死亡率為0.000367，香港死亡率為0.00016312，
台灣26歲女性的死亡率高於香港26歲的女性。

台灣的平均壽命男性77.5歲、女性84.0歲，
香港的平均壽命男性81.7歲，女性87.66歲，
由於香港的平均壽命高於台灣的平均壽命，所以保費也相對便宜。
目前台灣還使用2012年頒布的第五回經驗生命表，而香港已經更新使用第九回經驗生命表。

舉例：以26歲女性，台灣的死亡率為0.000367，香港死亡率為0.00016312，
假設都是購買保額100萬的定期壽險，另外預定利率為1%（以台灣的預定利率計算）

基本公式：保費=死亡率 X 保額 / (1+利率%)

台灣：0.000367×100萬/（1+1%）＝363元
香港：0.00016312×100萬/（1+1%）＝161元

這可以算出來相同的產品光是死亡率的不同保費就有所不同，
將近差了3倍之多，花了更多錢買到一樣的保單。

預定利率

預定利率是指保險公司在產品定價時，
根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，
簡單的說就是保險公司提供給消費者的回報率，而非實際的報酬率，

計算儲蓄險的報酬率要用內部報酬率（IRR）計算。
所以下次不要再被2.5%的預定利率吸引，因為那根本不是你的實質報酬率，
2.5%的預定利率，實質報酬率大概才1.x%。

延伸閱讀：【內部報酬率IRR】買儲蓄險一定要知道的指標

預定利率的高低和保費有直接相關。

• 預定利率高，因為保險的現金價值增長得快，所繳納的保費則越少，保險產品競爭力強。
• 預定利率低，所繳納的保費則越多，降低保險產品的吸引力。

預定利率是固定的，無論市場利率如何波動，契約成立時利率多少就是多少，不會改變。

而2020年5月台灣金管會公布壽險業新契約責任準備金利率 ，
五大幣別保單（台幣、美元、人民幣、澳幣、歐元）的新契約責任準備金利率全面調降。
全台保險的預定利率又更下降了，當購買一樣的產品，保費平均提高2%。

幣別	新契約保單 負債存續期間	責任準備金利率	保費預估漲幅
新台幣	全部年期	降1碼	+2%~3%
美元	全部年期	降1碼	+2%~3%
人民幣	全部年期	降1碼	+2%~3%
澳幣	10年期以下	降1碼	+2%~3%
澳幣	10年期以下	降2碼	+4%~6%
歐元	6年期以上	降1碼	+2%~3%

1碼＝0.25%

反觀，香港大多數的產品利率是5.25%，相較台灣預定利率只有1%，
這也就是為什麼海外保費比台灣便宜。

只有1.x%，根本連通貨膨脹都來不及追，每年的錢都在悄悄的消失中。

但台灣也不是一直都如此低的，如果爸爸媽媽在早期有買保險，
會發現過去的保險預定利率高達6%~8%，不過那已是過去了。

利率越高，複利的效果越好，下圖為計算過後1%和5.25％，假設每年存12,000元，10年過後的情況，
10年後只因為把錢放在不同地方就相差了25萬。

雖然25萬看起來不多，那是因為每年只存12,000元，時間只有10年，
如果你有興趣可以再增加時間或是增加本金，
其實差異不僅僅數字而已，而是10年之差，時間價值，
這就是為什麼有錢人越來越有錢，窮人越來越窮。

預定業務費用率

預定業務費用（預定附加費用率）是指經營人壽險業務過程中已發生和將要發生的各種費用，
這些費用必然攤人保險費之中，由投保人或被保險人承擔。

而儲蓄險在未到期期間解約會虧髓本金，有一部分原因是因為需要扣除預定業務費用率。
這些費用包括、代理人佣金、廣告費用、保險單證印製費用、理賠費用、投資費用等等。

預定業務費用（預定附加費用率）當然是越低越好，這樣投入保單的保費才會越多。

台灣儲蓄險保費

預定利率

下圖可以看到富邦人壽的預定利率只剩1.75％，建議大家可以查查自己的保單預定利率，
除了預定利率之外，最重要的是要計算保單的內部報酬率（IRR）。

預定業務費用率

台灣的壽險公司都會將預定附加費用率放在DM上的注意事項中。
下面兩間不同產品的預定附加費用就差非常多。
這也是影響保費高低的其中一項因素。

Sherry 分享

影響保費的三項要素是完全公開的資訊，大家可以上網查詢。
在台灣2020年降低責任準備金利率，因此影響保費上升，且人口生命表依舊維持第五回生命表，
這些因此加總導致台灣保險的保費高居不下，同樣的工具和其他海外國家相比，需要付出更多的保費，
付一樣的保費卻沒有得到更好的保障，所以說，資訊的落差就是財富的落差，
身處在台灣的各位，如果沒有特別去查相關的資訊，
應該大部分的人都不知道這些事情，甚至金融從業人員也未必清楚這些內容。

這也就是為什麼有錢人都會把錢放在海外而非台灣了，
我相信大家都很常聽到xxx海外有多少資產，
有錢人想的和你不一樣，做的也不一樣。

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By Sherry