2020-09-28
台灣儲蓄險保費

【儲蓄險保費】為什麼台灣保險保費比海外貴?

你知道法國的包包比台灣便宜,
你知道德國的名車比台灣便宜,
你知道日本的藥妝比台灣便宜,
但你知道其實保費海外也比台灣便宜嗎?

下次出國的時候可以多排一個行程,
看看其他國家的金融機構,
你會發現,海外很多國家在相同工具之下保費比台灣便宜。

資訊的落差就是財富的落差,
今天這篇就來為你解析為什麼台灣的儲蓄險保費這麼昂貴、保障這麼少。

適合對象

  • 購買儲蓄險者
  • 資產配置者
  • 找到適合自己的理財工具者
  • 了解保險業的秘密

影響保險保費的三個原因

影響保費的三大主因:死亡率、預定利率、預定業務費用率。

死亡率

計算死亡率需要透過生命表死亡表)(Life Table/Mortality Table),
這是反映一個國家或一個區域人口生存死亡規律的調查統計表。
生命表上所記載的死亡率、生存率是決定人壽保險費的重要依據
各國都有公開人口生命表。

我們都知道年齡越大,死亡率高、風險高,因此保費也就越高
這時就需要透過生命表的數據決定長期壽險費率的高低。

下圖提供台灣和香港的人口生命表,
以26歲女性來說,台灣的死亡率為0.000367,香港死亡率為0.00016312,
台灣26歲女性的死亡率高於香港26歲的女性。

台灣的平均壽命男性77.5歲、女性84.0歲
香港的平均壽命男性81.7歲,女性87.66歲
由於香港的平均壽命高於台灣的平均壽命,所以保費也相對便宜。
目前台灣還使用2012年頒布的第五回經驗生命表,而香港已經更新使用第九回經驗生命表

台灣人口生命表
台灣人口生命表-2012年 男性女性
香港人口生命表
香港人口生命表-2012年 女性

舉例:以26歲女性,台灣的死亡率為0.000367,香港死亡率為0.00016312,
假設都是購買保額100萬的定期壽險,另外預定利率為1%(以台灣的預定利率計算)

基本公式:保費=死亡率 X 保額 / (1+利率%)

台灣:0.000367×100萬/(1+1%)=363元
香港:0.00016312×100萬/(1+1%)=161元

這可以算出來相同的產品光是死亡率的不同保費就有所不同,
將近差了3倍之多,花了更多錢買到一樣的保單。

預定利率

預定利率是指保險公司在產品定價時,
根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率
簡單的說就是保險公司提供給消費者的回報率而非實際的報酬率,

計算儲蓄險的報酬率要用內部報酬率(IRR)計算。
所以下次不要再被2.5%的預定利率吸引,因為那根本不是你的實質報酬率,
2.5%的預定利率,實質報酬率大概才1.x%。

延伸閱讀:【內部報酬率IRR】買儲蓄險一定要知道的指標

預定利率的高低和保費有直接相關。

  • 預定利率高,因為保險的現金價值增長得快,所繳納的保費則越少,保險產品競爭力強。
  • 預定利率低,所繳納的保費則越多,降低保險產品的吸引力。

預定利率是固定的,無論市場利率如何波動,契約成立時利率多少就是多少不會改變。

而2020年5月台灣金管會公布壽險業新契約責任準備金利率 ,
五大幣別保單(台幣、美元、人民幣、澳幣、歐元)的新契約責任準備金利率全面調降。
全台保險的預定利率又更下降了,當購買一樣的產品,保費平均提高2%。

幣別新契約保單
負債存續期間
責任準備金利率保費預估漲幅
新台幣全部年期降1碼+2%~3%
美元全部年期降1碼+2%~3%
人民幣全部年期降1碼+2%~3%
澳幣10年期以下降1碼+2%~3%
澳幣10年期以下降2碼+4%~6%
歐元6年期以上降1碼+2%~3%

1碼=0.25%

反觀,香港大多數的產品利率是5.25%,相較台灣預定利率只有1%,
這也就是為什麼海外保費比台灣便宜。

只有1.x%,根本連通貨膨脹都來不及追,每年的錢都在悄悄的消失中。

但台灣也不是一直都如此低的,如果爸爸媽媽在早期有買保險,
會發現過去的保險預定利率高達6%~8%,不過那已是過去了。

利率越高,複利的效果越好,下圖為計算過後1%和5.25%,假設每年存12,000元,10年過後的情況,
10年後只因為把錢放在不同地方就相差了25萬。

雖然25萬看起來不多,那是因為每年只存12,000元,時間只有10年,
如果你有興趣可以再增加時間或是增加本金,
其實差異不僅僅數字而已,而是10年之差,時間價值,
這就是為什麼有錢人越來越有錢,窮人越來越窮。

預定業務費用率

預定業務費用(預定附加費用率)是指經營人壽險業務過程中已發生和將要發生的各種費用,
這些費用必然攤人保險費之中,由投保人或被保險人承擔。

而儲蓄險在未到期期間解約會虧髓本金,有一部分原因是因為需要扣除預定業務費用率。
這些費用包括、代理人佣金、廣告費用、保險單證印製費用、理賠費用、投資費用等等。

預定業務費用(預定附加費用率)當然是越低越好,這樣投入保單的保費才會越多。

台灣儲蓄險保費

預定利率

下圖可以看到富邦人壽的預定利率只剩1.75%,建議大家可以查查自己的保單預定利率,
除了預定利率之外,最重要的是要計算保單的內部報酬率(IRR)。

台灣富邦人壽儲蓄險預定利率
富邦人壽

預定業務費用率

台灣的壽險公司都會將預定附加費用率放在DM上的注意事項中。
下面兩間不同產品的預定附加費用就差非常多。
這也是影響保費高低的其中一項因素。

台灣富邦儲蓄險預定業務費用
富邦人壽
台灣國泰人壽儲蓄險預定業務費用
國泰人壽

Sherry 分享

影響保費的三項要素是完全公開的資訊,大家可以上網查詢。
在台灣2020年降低責任準備金利率,因此影響保費上升,且人口生命表依舊維持第五回生命表,
這些因此加總導致台灣保險的保費高居不下,同樣的工具和其他海外國家相比,需要付出更多的保費,
付一樣的保費卻沒有得到更好的保障,所以說,資訊的落差就是財富的落差,
身處在台灣的各位,如果沒有特別去查相關的資訊,
應該大部分的人都不知道這些事情,甚至金融從業人員也未必清楚這些內容。

這也就是為什麼有錢人都會把錢放在海外而非台灣了,
我相信大家都很常聽到xxx海外有多少資產,
有錢人想的和你不一樣,做的也不一樣。

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By Sherry

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