理財觀念
為什麼你需要緊急預備金？緊急預備金要準備多少？4步驟教你如何開始
6 月
人生有許多不確定性，2020年突然的疫情影響許多產業，
很多人因此失業、公司倒閉等等，這些都是無法預測的未來，
不管你是身處在哪一個國家，緊急預備金都是非常重要的。
以美國為例，只有41%的美國人有3萬以上的緊急預備金，
而台灣 yes123求職網 2022年3月調查發現，
2022年「個人名下」的總存款，平均只有13.2萬元，
略少於去年（2021年）的13.3萬元，以及前年（2020年）的13.6萬元，
與大前年（2019年）的17萬元，金額續創新低；僅有1.5%的存款，是在「一百萬元(含)以上」。
緊急預備金可以支應生活突然出現的費用，例如：機車壞掉、電腦壞掉、小孩生重病等等，
或是因為不可控因素而導致收入減少，
例如：疫情導致公司倒閉、突然發生意外不能工作等、家人急需要一筆資金等。
在這些情況下，緊急預備金可以發揮至關重要的作用。
生活不可預測，緊急預備金將會是必備資金。
接下來會分享關於緊急預備金的用途以及如何建立緊急預備金。
內容目錄
適合對象
- 剛畢業的新鮮人
- 出社會的單身族
- 下定決心要改變財務狀況者
- 已婚夫妻
什麼是緊急預備金？為什麼需要緊急預備金？
緊急預備金，顧名思義就是發生緊急狀況時可以馬上支應突發狀況的資金。
這意味不需要去變賣自己的資產（股票、房地產、基金、保單等）、不需要跟銀行、親人借款（信貸、信用卡等）。
如果動用到以上的任何一種方式，只會離你的「財務目標」越來越遠，
因此任何人都應該準備緊急預備金，
不管你是收入穩定的上班族、收入高但收入不穩定的業務員、沒有穩定收入的家管、學生等。
擁有緊急預備金除了可以支應突發事項，也是對自己負責任的一種態度，
不需要依賴任何人、不需要去想辦法籌錢、不需要去請求他人協助，你擁有人生的選擇權。
需要緊急預備金的舉例：
1. 突然失去工作
假設有一天因為系統性因素、意外導致突然失去工作、無法持續工作，收入突然中斷，
沒有緊急預備金的情況之下，你可能會開始亂找工作，目的只是為了「賺錢」，
而忽略這份工作是否可以為你帶來自我成長、公司是否有發展性、未來的升遷制度、公司環境等。
2. 家人突然生病
假設有一天家人突然生重病，需要一大筆醫療費用，
即使有買保險的情況之下，理賠也需要花時間跑流程，
如果沒有足夠的備用金，可能會需要跟親朋好友借錢，這也會讓自己的身心靈壓力倍增。
3. 家中的設備突然壞掉
假設家裡的馬桶突然壞掉，這一定要維修的，畢竟馬桶天天都需要使用，
如果沒有足夠的備用金，可能就無法馬上維修，導致生活品質下降。
應該準備多少的備用金？
一般情況是存3~6個用的生活費，這邊指的生活費是「生活上的必要支出」，
比如：租金、交通費、伙食費、電話費、貸款等，
不包含「想要」的其他支出，比如：旅遊費、治裝費、奢侈品等。
因為緊急備用金是指今天無法工作時生活仍然必要的花費。
而人生在不同階段、風險承受度不同的情況下，需要準備的備用金數字也不一樣。
學生
如果你現在只是學生，可能父母有提供學費、生活費或是有在打工，
這個階段的你，人生主要目標是在學習、增加技能，因為還年輕，風險承受度相對高，
所以建議緊急預備金為3個月的生活費，其他的資金可以多花在「投資自己」，
努力增加自己的技能，未來創造更高的收入。
已出社會穩定收入的單身族
這個階段的你已經有一份穩定的收入，支出可能是在外租屋、有機車、需要給孝親費，
需要注意的風險是突然失去工作、意外導致收入銳減、協助原生家庭支付生活費等，
作為單身族，只有自己可以負擔以上的費用，因此建議緊急預備金至少6個月的生活費。
收入不穩定的自營者
現在越來越多人是屬於自營者，
自營者的定義：指獨立從事勞動或技藝工作，獲致報酬，且未僱用有酬人員幫同工作者。
包含經營自媒體、自己接案、創業，這類的工作者因為收入相對高且成本低（不一定需要承租辦公室、交通費低等），
但自營者不像一般穩定收入的工作者，每個月有固定的現金流流入，
因此建議緊急預備金為1年的生活費，抗風險能力才會提高。
兩份收入的小家庭
現在的社會，即使已婚夫妻都會持續工作，因此將有兩份收入來源，而兩個人要在相同時間內失業的可能也性相對低，
不過生活支出也增加不少，比如：房貸、車貸、小孩費用、孝親費用等，
建議至少需要準備6個月的生活緊急備用金，但是我認為有機會的話要拉高至1年的緊急預備金，
尤其是在經濟蕭條或經濟不確定的時間（比如：金融風暴、疫情階段）。
如何開始存緊急預備金？
第一眼看到這個數字時，心裡一定會有一個聲音：什麼！3個月～6個月的生活費，這也太難了吧！
相信我，我能理解你們的感受，因為我也是從0開始存到現在1年的緊急預備金，
這似乎是一項有挑戰性的任務，不過只需要設定目標、一步一步慢慢開始，就有機會達成！
存下緊急預備金的4個小技巧：
計算生活費用
第一步，先了解到底該需要準備多少緊急預備金？
平時可以透過「記帳」的方式，了解自己的「生活必要支出費用」是多少，
包含：租金、貸款、伙食費、交通費、電話費、孝親費等。
範例：
房租：8,000元/月
伙食費：8,000元/月
交通費：1,280元/月
電話費：499元/月
孝親費：3,000元/月
總計：約20,000元/月
如果不清楚該如何開始計算自己的每月生活費，可以免費下載我的「個人理財規劃書」
裡面會教大家紀錄每一項支出。
當知道自己每個月的支出是20,000元，6個月的生活費就是12萬，接下來是設定目標。
設定目標
設定目標：一年內要達成緊急預備金12萬，
分成小目標：一個月要存1萬元，
開始執行！
範例：收入是32,000元，每個月要存1萬元，
同時間持續記帳，隨時掌控自己的金錢流向，因為有時候會突然不小心在某一個項目中花太多錢，
也可以檢視自己是不是有哪一個項目可以減少支出，
比如：花多一點時間自己烹飪，可以降低在外的伙食費用，每個月多存1000元。
盡量拉高自己的儲蓄率，越快達成自己的目標！
自動化儲蓄
人都會有惰性，包含我自己，把事情簡單化、自動化、標準化就可以克服人性，
現在的網路銀行都非常方便，可以設定自動化儲蓄，
當每個月薪水入帳時，自動轉入1萬元到子帳戶或是另外一個銀行戶頭，
並將把這個戶頭的提款卡放在家裡的某個深處，
越是看不到這筆錢，就越不會花到這筆資金。
儲蓄業績獎金、三節獎金、年終獎金
大家有沒有過一個經驗，當有額外的獎金入帳時，會更容易把這筆資金花掉，
這是「心理帳戶」的應用實例，
這個概念是由芝加哥大學（The University of Chicago）行為經濟學教授理查‧泰勒（Richard Thaler）提出，
他發現人們習慣依金錢的由來或使用的方式，來決定金錢的分類和處理。
比如：業績獎金、三節獎金會被我們放在「額外收入」的心理帳戶，因此我們會更傾向於把錢花掉而不是存起來，
但是理性層面來說，這都是錢，而錢是可以買回時間，
假設今年年終是3萬元，如果把這3萬元馬上存到緊急預備金帳戶，等同於賺到3個月的時間，
（一個月存1萬，3萬等於3個月時間）
當你把金錢換算成時間後，會更有意識的花每一筆資金。
但這也不意味著所有錢都一定要存下來，可以做分配，
比如：1萬元犒賞辛苦一年的自己，買自己嚮往已久的東西，剩下的2萬元可以存下來，賺到2個月的時間，
可以越快的達成設定的目標。
緊急預備金應該存在哪裡？
緊急預備金我們在意的不是「報酬率」而是「變現性高」、「穩定性」，
在發生突發狀況時，需要馬上使用到現金，無需等待變現，
因此不要將緊急預備金配置在「房地產」上，房地產變現速度慢；
也不要配置在「股票」上，如果當股市處於熊市、低點時，可能需要認賠出場，
原本存的12萬，頓時變成8萬，足足少掉4萬。
活存
活存的變現速度快，需要資金時可以馬上使用，雖然利率低但現在很多高利數位帳戶活存。
定存
定存解約時也不會虧損到本金，只會損失利息，
可以設定每月、每年定存，減少自己想要動用這筆資金的慾望。
緊急預備金越多越好嗎？
以一般單身者來說，緊急預備金約12萬上下、夫妻小家庭約30萬上下。
（實際狀況請依照個人的需求計算）
為什麼不是越多越好？
現在處於一個高通膨的時代，如果把錢都預留為緊急備用金，實質購買力會越來越低，錢越變越薄，
緊急備用金之外，剩下的資金應該拿去投資理財，
才有機會把錢越變越多，抵抗通貨膨脹、達到人生的財務目標、提早退休。
緊急備用金也不需要一次到位，如果你是一位收入穩定的上班族，
可以同時存緊急預備金、同時學習投資理財的觀念，
未來資金足夠時就可以開始著手投資理財了。
Sherry 分享
我是從出社會才開始學習到如何真正開始投資理財，如果時間可以倒轉，我希望我越早知道這些觀念，
但是時間無法重來，因此我們要專注於現在，只要現在開始行動，一年後的自己又會進步成長。
要培養一個習慣不是兩三天的事情，這過程可能一開始會不習慣、不舒服，這都是很正常的，
但是要相信自己，明天會比今天更好，明天的自己會比今天的自己更進步、更成長，
當完成目標時也可以給自己一個小小的獎賞，當然不能把緊急預備金當作出國旅遊基金，
可以給自己吃一頓好吃的美食、放鬆一整個假日等等。
只要開始行動，我相信每個人都有機會達成！
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By Sherry
