理財觀念
【FIRE運動】小資族六步驟達到財務自由、提早退休
4 月
你是不是不喜歡你現在的工作？
很希望可以提早退休，但是光想到要為退休準備的錢，
就開始想放棄，覺得一輩子都存不到那金額，
覺得退休離自己還很遠，乾脆及時行樂好了，
這應該是大部分小資族的心聲。
身為小資族的我，以前也是這麼想，
而且現在也有很多身邊朋友是這麼想的。
但是現在的我我卻不這麼認為了，
因為我知道一種達到財富自由的可行方法。
在美國風行一項FIRE運動，這項運動讓很多人開始達到他們的財務自由，
不僅僅是高收入的人達到財務自由、提早退些，也有很多和我們一樣是普通人也做到了，
因為達到財務自由的關鍵並不是你賺了多少錢，而是你真正能存下多少錢。
下面我會介紹什麼是FIRE運動，以及該如何達到財務自由、提早退休。
內容目錄
適合對象
- 想要儘早達到財務自由、提早退休者
- 高收入穩定者
- 小資族也能達到財務自由
- 想要脫離目前困境者
- 有決心有毅力的人，這是一場馬拉松賽
什麼是FIRE？
FIRE 是由Financial Independence, Retire Early 組成，
目標是財務自由、提早退休。
FIRE運動深受千禧時代的人歡迎，因為大家都希望可以提早退休。
目標是累積資產，直到被動收入可以永久性超過生活開支為止，
可以透過三種方式達到這個目標：增加收入、減少支出、提高儲蓄率。
達到財務自由後，你將擁有工作選擇權，
可以自由的選擇想要的工作，或是可以比傳統的退休時間更早退休。
FIRE運動的執行者建議4％的法則，設定的財務目標是預期年支出的至少25倍。
4% 法則
為什麼是4%呢？
一般來說台灣的通膨指數我們會說大約是3%，
而投資在美股的 ETF 每年的報酬率約是7%~10%，
即使是台股的ETF也大約是7%左右，
每年領出來4%當生活費，剩下的錢繼續透過複利的力量繼續生錢。
這樣就可以達到財富自由，下面會教大家計算出你應該要投資多少錢在ETF中。
為什麼要投資ETF而不是其他的投資工具？
投資工具百百種，當然每一種工具都有它的優缺點，
但是最多人使用的投資工具有三種：股票（ETF）、房地產、創業，
房地產要的資金一次會需要很大筆，而小資族無法一次拿出那麼多資金，
房地產的變現能力比較差，風險也比較大。
創業的風險最大，除了資金之外，還有人事物的管理，這方面需要很多時間和心力。
相對來說，ETF是一種不需要每天盯盤，也不用一次拿出一大筆資金，
也不需要花時間管理人事物，可以花最少時間獲的最大報酬的投資工具。
延伸閱讀：【ETF介紹】ETF是什麼？新手投資也能比別人提早10~30年退休
透過下面的影片，希望大家可以更了解FIRE的4%原則。
FIRE觀念
開始規劃退休計畫
即使你現在很年輕（我今年也是26歲），提早開始規劃退休永遠不嫌早，
很多人認為退休這件事情應該是40歲50歲的人才要關注的問題，
想像一下你工作一輩子，到了40歲50歲，
存了一筆錢可以開始享受退休生活，開始環遊世界，
但是這個年齡的你體力大不如前，也沒有一顆探險世界的心了，
於是你存了錢卻也不知道該如何使用。
所以我認為我們應該關注的不是「幾歲退休」而是「財務自由」，
當你達到財務自由時，你可以選擇任何時候退休，開始從是你自己喜歡的事情，
趁年輕時開始規劃你的退休計畫，想像你達到財務自由後想要過甚麼樣的生活。
降低支出
真正在執行FIRE的人會清楚明白的區分必要、想要，
降低不必要的支出可以存下更多的錢， 而且會記錄每一筆金錢的流向。
很多時候只是我們的慾望太高，減少這些物品也不會讓生活品質變差，
降低支出，增加儲蓄，可以讓你更快的達到你要的目標。
最簡單的存錢法則，教你如何區分必要、想要，可以參考下面的延伸閱讀。
延伸閱讀：【財務分配】50-20-30 存錢法則
增加收入
除了降低支出之外，另外一項可以讓你提早達到FIRE的就是增加收入，
很多人的收入來源非常單一，只有正職的薪水，
想像一下一間公司如果只有一個產品，它的風險是不是很大？很容易因為一項因素而倒閉？
把個人也當成是一間公司經營，你的收入來源只有一項風險也是非常大，
如同最近的新型冠狀病毒影響，很多公司因為疫情的關係開始放無薪假，甚至資遣，
你的收人來源就沒了，這時候該怎麼辦？你離你的FIRE計畫也就越來越遠了，
所以開始找尋你可以增加收入的方法吧！
現在網路上賺錢的方式也很多，我也是透過網路上的方式在賺錢，
想要了解我是如何賺錢的，可以看下面的延伸閱讀。
延伸閱讀：【被動收入】透過聯盟行銷，每個月替自己增加3000-6000元收入
儲蓄和投資作為優先選擇
如果你真的想要達到FIRE，你必須儲蓄和投資。
一開始要達到50%儲蓄和投資對你來說可能會很難，不過沒關係可以一步一步慢慢來，
可以先從15%開始，重要的是你要先養成這個好習慣，
當你養成好習慣時，可以讓錢開始為你工作。
不代表你不用再工作或賺錢
也許你會覺得很弔詭，FIRE不就是代表可以不用在工作或是賺錢嗎？
但其實很多完成FIRE的人依舊是透過部落格、演講、PODCAST、Youtube等方式繼續賺錢，
一方面是賺錢，另一方面是宣傳FIRE的理念。
對於一般傳統的退休想法就是每天睡到自然醒，看電視，無所事事，不工作不賺錢，
而FIRE的理念是當達到財務自由，擁有工作的選擇權、時間的選擇權，不為錢工作，
FIRE的人會選擇退而不休，選擇他們喜歡、熱衷的事情做，
而這件事情他們看重的不是金錢，因為他們已經達到財務自由。
FIRE 優點
任何人都可以成為FIRE的一員
收入較高的人不代表儲蓄能力比較好，因為他們的支出也會比較高，
所以小資族也不要灰心，只要好好控制支出、增加收入來源、積極的儲蓄與理財，
也有機會達到FIRE，也不要說你目前的薪水很少所以不需要理財，
你不理財，財不理你，就是因為薪水不多才更要理財，
如果你覺得錢永遠不夠用，先檢視一下自己是花費太高還是收入太低。
FIRE的行列是任何人都有機會成為其中一員，只要你持續不間斷的努力，
把FIRE設定為目標，透過時間的複利，有一天也會達到財富自由。
打造你的理想生活
當你決定要開始前往FIRE的路途上你會開啟另一種思維模式，
思維模式分成兩種一種是固定式思維、一種是成長型思維，
你會為了打造一個理想生活而不斷的找尋同往這個路途的方式，
當你真正達到FIRE後，你就可以開始你的理想生活，
所以現在好好思考一下，你想要的理想生活是長樣子吧。
改變你的個人理財方式
通往FIRE的路途上，你需要重新檢視你的投資理財方式。
有些投資理財新手可能不知道該如何開始檢視自己的理財方式，
我在下面提供了一個我自製的免費個人理財規劃書，
第一步是先檢視目前的財務狀況，第二步是設定你的財務目標，
第三步是將你的財務目標分割化，持續追蹤的你的儲蓄、投資進度，
只要在下面填寫你的姓名和信箱，就可以獲得這費免費個人理財規劃書，
填寫完之後會有一封確認信，點擊確認訂閱後，會在10分鐘後收到一封含有連結的信。
FIRE 缺點
沒有活在當下
如果太專注於FIRE，可能會因此把生活過得太過於節儉，
忽略了生活品質，沒有好好享受當下的生活，
想要達到財富自由是為了未來可以有更多的選擇權、時間的自由、財務自由，
但也不要因此忘記停下來陪陪身邊的家人、愛人、朋友，
因為很多事情過去就過去了， 時間是無法重來的。
未來的世界很難預測
假設你現在35歲，你喜歡現在的生活方式，但未來60歲時你會依舊喜歡現在的生活方式嗎？
人是不斷的在改變，社會也是，
如果當你達到財務自由後開始停止接觸世界、停止學習，未來可能會很難再次融入社會。
你現在的專長、技術真的可以應付未來的5G社會和AI社會嗎？
而且政府的退休制度也不斷地在改變，這些改變都可能會影響你的FIRE生活。
未來的世界太難被預測，你的生活習慣、生活品質、生活方式都有可能有所改變，
所以只有不斷的學習、繼續提升自己的能力，才不會被世界淘汰。
FIRE運動的６步驟
第一步：計算所需的資金
首先，你要計算出你到底需要多少錢？
這個數字是讓你財務自由、不必工作的金額，
而每個人的財務數字都不一樣，這會取決於你想要過什麼樣的生活。
先計算出你一年的開支會花多少費用。
依照上面提到的4%法則計算：
公式：4% ＊ 所需投資金額 ＝ 年開支 or 年開支＊25倍 ＝ 所需投資金額
假設你每個月要花2萬元，每年就是24萬台幣，需要準備的投資金額就是600萬
（$20,000*12個月＊25倍）
第二步：檢視目前的財務狀況
知道自己需要多少錢以後，就要開始檢視你離目標有多遠，
我會在下面提供我做的個人理財規劃書，
透過我提供的免費個人理財規劃書，你可以很清楚的看出來你目前的收支狀況，
並且設立你的財務目標。
目標設立完成後，第一件事情要先準備緊急預備金。
緊急預備金請準備至少6個月的生活費，而這個緊急預備金是不可以隨意動用的，
你不能拿去投資，也不能當生活費，
這個緊急預備金是當你突然發生意外，或是家人突然急需用錢才可以動用。
第三步：改變你對金錢的舊思維
學校沒有教我們財商觀念，所以我們的財商觀念都來自於我們的原生家庭，
如果你今天想要提早退休，改變自己的人生，先看一看你周遭的家人，
有沒有人是你的財務自由、退休榜樣？
如果沒有，那你就要開始跳脫既有的舒適圈，開始改變你對金錢、工作的思維了，
可以透過學習來改變這些舊有思維，換一顆有錢人的腦袋。
延伸閱讀：【有錢人想的和你不一樣】心得分享 內附小測驗和課程折扣
延伸閱讀：【文末有折扣碼】改變思維小資也能邁向財富自由
第四步：提高、增加收入來源
上面有提到要達到FIRE不外乎就是要提高收入、減少支出、增加儲蓄投資的金額，
算出來你需要的資金以後，你也減少了支出，但是離你的目標還有一段距離，
這時候就要思考如何增加入收入了，
增加收入不外乎兩種方式：提高目前正職的收入、增加另一項收入來源。
根據調查，台灣的公司加薪幅度一年大約是3%，是非常少的，
這也是為什麼大部分的人都會有另一份副業。
而副業的選擇也非常重要，大部分的人選擇副業的方法都不對，
大部分的人花時間替別人做副業，而非自己，
意思就是如同正職公司一樣是花時間在賺錢，這樣的效率太低。
想想看，台灣的蘋果代工的獲利多少？蘋果公司的品牌獲利又是多少？
所以真正增加收入的方式就是要打造屬於自己的個人品牌，
而現在網路發達，在網路上可以輕易地打造屬於自己的品牌，
網路上賺錢的方式很多種，在我知道的副業中我認為聯盟行銷是成本最低的方式，
而聯盟行銷也能打造屬於自己的品牌。
如果還不知道什麼是聯盟行銷，可以點擊下方的延伸閱讀。
延伸閱讀：【被動收入】透過聯盟行銷，每個月替自己增加3000-6000元收入
第五步：提高儲蓄投資的比率
上面已經交到如何增加收入了，增加收入後不是要提高消費，
而是要提高儲蓄、投資的比率，越高越好，因為越多離你的FIRE越近。
從下圖可以看出，每年存你收入的比率越高，退休時間越快。
第六步：投資
越年輕、越早投資，退休前要存的錢就越少，因為投資有更長的複利效果，
錢也就成長的越快，所以提早投資，讓錢幫你賺錢。
現在有很多投資工具，其中一項就是ETF，這項投資工具不需要你花很多時間看盤、研究，
這是一種「最大獲利、最小風險」的投資策略，投資可以加速達到FIRE的時間，
如果不投資只把錢放在銀行定存或是活存，你的錢會被通膨吃掉，
目前台灣一年通膨大概是3%，所以不建議把錢放在定存、活存。
延伸閱讀：【被動式投資】美股被動式投資，讓你比別人提早10年～30年退休
最後你可以透過下面的連結計算一下你大約可以什麼時候退休，
如果想要更早退休，就開始調整你的目前的財務狀況吧。
Sherry 分享
你需要多少錢退休，會隨著你的改變而有不同，
也會因為你的生活品質而有所不同，所以每個人心目中的財務數字都不一樣，
關鍵是設定實際可達成的目標，給自己足夠的時間去完成，而且隨著時間調整。
之前我看了Yale的影片後知道了在美國風行的FIRE運動，
因此做了大量的搜尋希望身為小資族的我也可以盡快的達到財務自由，
而FIRE透過4%法則直接讓你清楚知道你需要的資金是多少。
最近因為疫情的關係很多人會好奇那4%法則還適用嗎？
由下面Yale的影片告訴你答案吧！
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By Sherry
